zoso
Ziarist
 Din: Babilon
Inregistrat: acum 17 ani
Postari: 8
|
|
Bancile nu se grabesc sa ofere clientilor posibilitatea de a compara imprumuturile pentru locuinta dupa DAE.
In UE, DAE se calculeaza nu numai la credite de consum, asa cum se intampla la noi,
ci si la creditele imobiliare. Aceasta cerinta este prevazuta in Codul de conduita al asociatiilor bancare europene, de care institutiile financiare de la noi nu prea au auzit.
Legea privind contractele de credit de consum impune calculul dobanzii anuale efective (DAE) doar pentru imprumuturile mai mici de 20.000 euro. In plus, orice finantare care are la baza ipoteca elimina din start obligativitatea bancii de a furniza clientilor informatii despre acest indicator care masoara costul total al creditului. Astfel, situatia din Romania este cat se poate de ciudata, deoarece o categorie importanta de credite nu beneficiaza de un nivel adecvat de protectie a consumatorului. Si daca tinem cont de specificul imprumuturilor ipotecare si imobiliare, calculul DAE se impune chiar mai mult decat la creditele de consum. In primul rand, aici se intalnesc un numar mult mai mare de comisioane si taxe care se adauga la costul total al creditelor, iar singurul mijloc de a le compara este prin intermediul DAE. Totodata, creditele pentru locuinte se acorda pe perioade de pana la 30-35 ani - fata de 5-10 ani la cele de nevoi personale -, astfel ca impactul unei decizii se resimte pe o perioada mult mai indelungata. Din aceasta perspectiva, furnizarea DAE devine esentiala pentru a ajuta clientul in procesul de comparare a ofertelor de finantare.
Recomandari uitate
Situatia din Romania nu este cauzata insa de faptul ca autoritatile au considerat creditele ipotecare mai putin importante, ci pentru ca nu au asimilat integral procedurile de lucru din UE. Legea creditului de consum, prin care s-a introdus DAE in Romania, transpune directivele europene din domeniu, care nu se aplica si imprumuturilor garantate cu ipoteca. In cazul finantarilor pentru casa, Comisia Europeana a emis un set de recomandari care sa fie asimilate in fiecare stat membru. Deoarece nu au caracter obligatoriu, aceste practici nu prea sunt bagate in seama de bancile autohtone, cu toate ca suntem membri ai UE de mai bine de jumatate de an.
Inca din 1996 Comisia Europeana a ridicat problema asigurarii unui grad minim de protectie a consumatorilor in domeniul creditelor ipotecare. In urma negocierilor avute cu asociatiile bancare europene, s-a luat decizia ca, in loc de o directiva, sa se stabileasca un cod de conduita la nivel european, care sa fie implementat in fiecare stat membru. Acest cod a devenit aplicabil din 30 septembrie 2002, iar in prezent este adoptat de aproape 4.000 de institutii de credit europe-ne. Rolul sau este de a oferi informatii precontractuale despre oferta de finantare, astfel incat sa usureze compararea creditelor pentru locuinta. Sfera sa de acoperire include toate imprumuturile contractate in scopul cumpararii, constructiei sau modernizarii de locuinte, precum si celelalte finantari care sunt garantate cu ipoteca.
Informatii precontractuale
Codul de conduita prevede o lista cu informatiile minime pe care ofiterul de credit trebuie sa le prezinte unui client care vine la ghiseu. In acest fel se elimina omiterea accidentala a unor detalii importante, care pot influenta insa decizia clientului. O astfel de situatie ar fi descoperirea unor comisioane noi la momentul semnarii contractului, care, daca ar fi fost cunoscute de la inceput, ar fi putut schimba decizia. Insa, daca solicitantul a achitat deja anumite taxe, cum ar fi cea de analiza a dosarului si de evaluare a imobilului, atunci nu mai poate renunta la contract atat de usor.
Pe lista de informatii obligatorii se gaseste tipul dobanzii, care trebuie sa includa informatii detaliate despre modul in care aceasta fluctueaza pe parcursul perioadei de creditare, cand are loc ajustarea, precum si exemple concrete de calcul. O astfel de prezentare ar fi mai mult decat bine-venita pe piata romaneasca deoarece in prezent se constata o invazie de produse de finantare cu dobanzi fixe pe 1-2 ani. Cu mici exceptii, de cele mai multe ori bancile ezita sa dea detalii despre modul in care dobanzile vor fluctua ulterior, iar atunci cand o fac ele sunt extrem de vagi.
Un alt aspect esential al codului de conduita este ca obliga bancile sa calculeze DAE astfel incat clientii sa poata compara costul total al creditelor intre ofertele diverselor banci. Un loc special pe fisa de prezentare a ofertei il ocupa comisioa-nele platite la acordare. Aici banca trebuie sa treaca toate costurile pe care consumatorul este de asteptat sa le suporte odata cu contractarea imprumutului. In plus, nu conteaza daca ele sunt datorate direct finantatorului sau sunt platite unor terti, cum ar fi taxele notariale si cele de evaluare a imobilului. Mai mult, trebuie precizat de la bun inceput ce cheltuieli vor fi achitate, indiferent daca dosarul de credit se aproba sau nu.
O alta categorie importanta o reprezinta cheltuielile aparute pe parcursul derularii contractului. In aceasta zona se includ, de exemplu, asigurarea de viata si cea pentru imobil.
Dintre informatiile obligatorii ce trebuie furnizate mai fac parte comisioanele de rambursare anticipata si conditiile in care acestea se aplica, graficul complet de rambursare si un contact din cadrul bancii unde clientul poate face reclamatii.
Noile state membre sunt mai putin receptive
Potrivit Comisiei Europene, codul de conduita a fost implementat pe scara larga in 19 state membre si in Norvegia. In majoritatea acestor tari, sfera de acoperire a depasit 90% din piata. O exceptie o reprezinta Spania, unde nicio banca nu a adoptat aceste recomandari, deoarece legislatia nationala prevedea deja un set de reguli, care era mult mai protectiv pentru consumatori.
In noile state membre, rezultatele sunt pana acum extrem de slabe, semnaland astfel nivelul scazut de protectie al clientilor. In Cehia, 15 banci au aderat incepand din 2006 la codul de conduita european, iar in Slovacia - numai patru. In schimb, in Ungaria, o singura banca respecta aceste cerinte, iar din 2008 i se va alatura si OTP Bank, la patru ani de la aderarea la UE.
Romania nu face exceptie de la ritmul lent in care lucrurile evolueaza in Europa Centrala si de Est, mai ales ca unele banci de la noi nici macar nu au auzit de acest cod de conduita.
In mod surprinzator, singura institutie financiara care a adoptat acest cod de conduita este societatea de credit ipotecar Domenia Credit. Ea a devenit membru al Federatiei Europene a Creditului Ipotecar in decembrie 2004, ocazie cu care a implementat si fisa cu informatii precontractuale standard la credite ipotecare. Reprezentantii Domenia spun ca in acest fel clientii evita eventualele �costuri ascunse� si isi pot alcatui un buget total fix dedicat acestei importante investitii. Documentul este structurat ca o oferta de finantare, confirmand toate detaliile creditului - suma, termenul, perioada, dobanda, DAE, comisioane, costuri, garantii, alte conditii - si este inmanat clientului la initiativa ofiterului de credit. In plus, odata cu aceasta fisa, solicitantul primeste si o copie dupa codul de conduita european.
_______________________________________
|
|
